גיל הפרישה לנשים בישראל עדיין עומד על 62, אני מניחה שעם הזמן הוא יעלה, כרגע מדברים על 64 אבל לבינתיים רק דוחים את העלאה (נכון לאפריל 2018).
אנחנו חיות בעולם של אי וודאות ושל סביבת ריביות נמוכה, טוב נו אפסית, וחשוב יותר מתמיד לא לשים את כל הביצים בסל אחד, ובמקרה שלנו לא להיות תלויות רק במקור הכנסה אחד בפרישה.
קרנות הפנסיה החדשות (כל מי שהחלה לחסוך באמצע שנות ה 90) יניבו לנו הכנסה חודשית לפי כל מיני נתונים כשהעיקריים ביניהם הם: הסכום שנצבור חלקי מקדם הפרישה.
אם כך, ההיגיון אומר שהיינו רוצות שבקרנות הפנסיה שלנו יהיה סכום גדול ככל הניתן. הרי ככל שיהיה שם יותר כסף, ההכנסה החודשית שלנו תהיה גבוהה יותר. אז מה חשוב שיקרה?
1. נגדיל את ההפרשות השוטפות שלנו. בתור שכירות ניתן להגדיל את אחוז ההפרשה מ 6% ל 7%. האחוז הזה בדרך כלל לא משמעותי לנו בברוטו אך הוא יכול להיות מאוד משמעותי בקצבת הפרישה.
2. נתאים את רמת הסיכון של הקרן לתקופה ולאופי שלנו. אז נכון שהיום הכספים נמצאים מראש בסיכון יורד לפי גילאים, אך יכול להיות שמתאים לנו לשמור על סיכון גבוה לאורך זמן ארוך יותר או לחלופין להקטין את הסיכון בתקופות פחות טובות בשוק ההון.
3. נתמקח על עלויות של דמי הניהול גם מהפקדה וגם מצבירה. לאחר שבדקנו שאנו נמצאות בסיכון המתאים לנו ובקרן שהניהול שלה מתאים לנו, כדאי לבדוק את נושא העלויות. כל חודש נגבים דמי ניהול מההפקדות ודמי ניהול מהסכום המצטבר. חשוב מאוד לנהל משא ומתן על דמי הניהול ולבדוק את גובה העלויות ביחס למתחרות הקיימות בשוק. שימי לב בסופו של דבר חשוב מה שנשאר לך ביד ולא מה שאת משלמת ולכן סעיף זה נמצא מבחינתי אחרון בסדר הבדיקות.
בנוסף נשאלת השאלה – מה תהיה גובה הפנסיה שלנו? הסכום המדויק יקבע בפרישה לפי מקדמי הפרישה שיהיו נהוגים באותה עת. הקופה המשלמת תיקח את סך הצבירה (הכסף שהפקדת לאורך השנים + התשואה שהכסף עשה – דמי הניהול) ותחלק במספר שמבחינה סטטיסטית הוא תוחלת החיים באותה תקופה. ככל שהחיים מתארכים כך המקדם גדל ומשאיר לנו סכום קטן יותר ביד, וכל זה בהנחה שמה שידוע היום יהיה ביום שנפרוש….
אחד היתרונות המובהקים של קרן פנסיה היא שהיא תשלם לנו לנצח. גם אם נחיה מעבר לסטטיסטיקה מהסעיף הקודם.
הרבה הנחות והרבה עמימות. בכדי להקטין את אי הוודאות שלנו כדאי לייצר לנו מקורות הכנסה נוספים לגיל הפרישה.
הכנסה פאסיבית חשובה לאורך כל החיים, אך חשיבותה עולה עם הגענו לגיל הפרישה מהסיבות הפשוטות שזוהי תקופה שאנחנו לא רוצות או לא יכולות לעבוד.
יש לא מעט דרכים לייצר הכנסה פאסיבית כשבניהן: השקעות בשוק ההון, השקעות בנדל"ן, שיווק רשתי ועוד (אם עוד לא הורדת את המדריך החינמי, את מוזמנת- הוא מופיע בדף הראשי).
כל אחת מאתנו צריכה למצוא את מה שעובד עבורה (יכול להיות שילוב של כמה דרכים ויכול להיות שמספיק לנו מה שכבר יש לנו). חשוב ללמוד את הנושאים השונים ולהיעזר במידת הצורך באנשי ונשות מקצוע בכדי להתאים לעצמנו את החליפה הנכונה ביותר עבורנו.